自由业者要如何准备退休？你需要做哪些准备？

你是否目前靠送外卖或作为电召车司机谋生呢？我们讲的自由业者，你也可以是个自由电脑程序员，或你是一个企业规划自由业者（Business Consultant）。

目前在马来西亚的所有工作领域范围内，有26%的人是属于自由工作者（Freelancer），这个数据还在持续增长中。做自己的老板意思是你掌控了自己的工作时间、工作环境、工作模式等，甚至你专接什么案子来做都是按照你的个人风格。但很多年轻自由业者只想到时间和工作上的自由度，但往往都忽略了要早一点筹备退休计划。

为什么你需要把退休计划作为优先要准备的事？

作为一个自由业者或自雇人士，你一定会有不稳定收入的情况。像2020年马来西亚进入全国封城状态时，有多少的自由业者因为这个封锁而几个月都没有了收入来源？反而促使自己转型或暂时性在别的在疫情期间可以做的工作。我相信不少人在这段期间一定感同身受，甚至觉得熬得过这个疫情后，会要让自己准备得更完善来应对类似的情况发生。

要记得，规划退休是一件逃不掉的事情，尤其是你没有正式被任何的公司聘请作为正式员工，为什么？：

• 你没有雇主来提供你公积金（EPF）的储蓄

根据EPF的规矩，每个成为了正式员工的上班族，尤其是刚从大学毕业的社会新鲜人，雇主将会帮你设一个账号叫公积金（EPF）账号。每个月，雇主将会把你一小部分的工资自动存入你的EPF账号里，而公司（既是雇主）也会把钱存入你的户口里，是一个固定的存款。

但当你不是任何公司或企业的旗下员工，没有人会帮你设置EPF账号，更别说帮你储蓄了。换言之，你需要自己规划你的退休基金和安排。

• 你可能需要比一般人做更长时间的工作

根据以往公积金局的数据，马来西亚人最少要有RM240,000的资金来退休，而这个数额只包含你往后20年的日常开销。如果说要去旅行，或医疗费用等，那就不只是这个数额了。加起来可能要最少RM700,000的资金才能“比较”舒服地迎接退休日子。如果你目前没有规划好这个资金，那么你有可能要延长工作时效，才能退休。

还有一点令人担忧的是，目前全球通膨愈来愈严重，即使你延长了你的工作实效，延迟退休，但马来西亚医疗费用不停地在增长，你的储蓄需要比你规划来得多，你才能应付医疗方面的开销。

• 越早开始储蓄，越容易养成习惯

这也是你为什么要规划退休的原因，即使离退休还有几十年的时间：建议在年轻的时候开始规划，越早开始储蓄和规划，你的储蓄将随着利息而增长更多！

这里是一个例子，假设你到了60岁你要有一百万令吉的储蓄来过退休生活：

当你在20岁开始储蓄，你需要每个月存入RM502，如果你延迟10年后才开始储蓄，到那个时候你需要存入RM996，到了60岁才有一百万令吉的储蓄。

有什么你需要准备的？

首先，你需要为自己设立一个储备金户口（最好以紧急储备金为名，这样可以提醒自己这个储备金的重要性）。这个储备金是当发生了任何不测，或者意想不到的开销，你可以拿出来使用。在每个月，你可以把你一部分的收入存入这个储备金户口，直到你的户口有最少6个月的开销金额。

为什么要设立刚才所说的储备金呢？这是为了在特殊情况（失业、紧急事故、医疗等）不会挪用到储蓄户口的钱。如果你每个月的收入不稳定，紧急储备金也可以帮你一时之需。

所以，你可以开始为自己规划了。

最直接和容易为退休储蓄方法是每个月定时存入你的EPF户口（使用i-Saraan）。这个机制是提供给自雇人士或没有稳定收入的自由业者来储蓄EPF户口。

这里有3项事项关于使用i-Saraan来储蓄EPF户口是你需要知道的：

• 自行设置，剩下的交给公积金局处理：自我储蓄或投资可以会是很混乱的程序。你要知道的是哪个投资和机制是适合你的需求和自己来监督。但当你把钱存入公积金局后，就有专业的团队和系统帮你打理你的储蓄了，你只需要每个月把钱放在里面就可以了。
• 高弹性储蓄：无需逼迫自己的现金流，你可以什么时候储蓄在EPF户口都行，任何的金额都行（可存高达一年最高RM60,000）
• 年利率：EPF都会在每一年的4月左右公布派息结果，这也给了很多的EPF用户很大的好处，主要也是可以应对通货膨胀，如果储蓄金额越高，派息金额也会越高。