先买后付（BNPL）是目前较新的其中一种付款方式，意思是消费者下单购买了商品后，接着账单电邮或在App提醒消费者付款的消费模式。因为疫情的趋势推进大量的消费者前往线上购物，然而这消费模式也逐渐演变了一种常态，目前Shopee有（SPay Later）、Grab有（Grab PayLater）、第三方平台Atome等。先买后付还可以让消费者选择全款或分期付款。这对消费者来说有好处，他们可以有更多的现金流在手上，无需一次性付一笔钱在消费某种商品上。
你会问这和信用卡不是一样的模式吗？我有了信用卡，这BNPL不是多此一举了吗？两者相似，但还是有它们的分别所在。
BNPL 和信用卡的分别
尽管两者都是属于先买后付的消费模式，信用卡的最低限度是在每个月的账单寄到你的手上后，你必须偿还最低的款项，利息会计算在你还未偿还的款项，知道你已经还清。信用卡的利息是很高的，如果没有偿还所有的款项，利息就会越滚越大。
另一方面，BNPL通常都不会有利息，但他们还是会要消费者在已定下的截止日期前要偿还款项。目前马来西亚有的BNPL都提供给消费者一次的消费可选择高达6个月的偿还期限，如果消费者在自己选择的期限无法准时偿还，那消费者需要另外付上额外费用（通常平台都称其为Late Payment）。如果还是无法还清款项，这记录很有可能会记在消费者的CCRIS和CTOS上，所以不要以为不是银行或其他的金融机构就可以不要偿还他们的款项哦！
BNPL还有其中一点是，他们目前都不接受信用卡付款，所以这消费模式通常都是银行卡持有者（Debit Card），所以他们所吸引很多的消费群都是无法或没有申请信用卡的客户群。
在你选择BNPL前，你必须要知道的4个事项：
- 申请过程
- 每次偿还款项的时限
- 利息或额外费用（如有）
- 迟偿还的额外费用详情和条规
- 退货政策
申请过程
大部分的BNPL公司或平台都需要表面上检查申请者的信用背景，这是符合中央银行的设立的规定。有一些公司会要你附上你的一些文件来证明你不会赖账和用能力和准时偿还的，这些审核都是保障双方的利益，试想想如果BNPL公司或平台不去做这部分的检查，那他们日后不会担心收不到钱吗？所以基本的审核都是需要的。
分配款项偿还期限
如果你已经清楚知道BNPL的实际操作、包括偿还款项期限和条规等等，这样你可以知道你的财务能力去到哪里，和有没有能力偿还这些款项。从这里你就不会错过任何的偿还截止日期，而导致自己要多付罚款。像我们之前有提到，BNPL是0%利息分期付款模式，但并不是每个可以用BNPL偿还的服务或商品都是这么一回事。怎么说呢？简单来说，就是你可以先比较如果用信用卡付款（包括利息）和BNPL的分期付款总额，如果这个商品或服务使用BNPL来偿还没有高过用信用卡来付款的总额，那你可以考虑和放心去使用！
利息和罚款（通常是没有准时偿还款项）
每一次当你要使用BNPL来结账某个商品或服务时，平台或结账页面都要你认同他们偿还条约。打个比方，你忘了偿还或你的银行卡已经没有多余的余额可以让平台自动扣张，那你的BNPL账号就会启动罚款机制，他们会先冻结你的账号，再告知你需要付多少钱来解冻和偿还那个月的款项。有时候，系统会采用利息制度来收取罚款。
退货政策
这也是很多人都会忽略的一点。当你用了BNPL来结账，可是商品到了你手上你要退货怎么办？退货是可行的，但这个需要卖家的配合。它不像Lazada或Shopee等平台，只要是合理的理由，平台都会无条件退款给买家。BNPL需要双方的配合，然后卖家还需要在系统上证明你的退货申请成立，才总算完成整个程序。
BNPL的好处和弊端
好处：
- 方便、系统化和有规律性的安排每个消费可以和轻松解决计算问题
- 大部分的BNPL平台都没有征收利息
- 不需要很好的信用评分也可以使用BNPL来消费
- 快捷的审核过程
弊端：
- 款项有时候难以追踪，如果系统没有提醒，消费者很容易会忘记要什么时候偿还款项，尤其是使用不同的BNPL平台
- 没有任何的现金回扣奖励或积分奖励
- 很容易会过度消费
你看完了以上的文章后，你有什么感想呢？先买后付对于一个非常有纪律的消费者来说是十分好用的付款模式，但它也可以是那些不擅长理财的消费者是个噩梦。谨慎消费为上上策，你可以为自己做出最好的选择。
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